最近，有部分媒体报道称，一些信用卡用户反映突然被银行通知调降信用卡额度。银行不存在批量下调客户信用卡额度情况，不过，作为常态化的风控举措之一，银行会定期对一些高风险客户进行额度调整。

多位银行信用卡中心人士和业内专家也表示，各大银行均在不断加强全流程风险管控。除了额度调整之外，银行也实施了更为审慎的新客户准入策略和提升催收效能。

额度调整是银行常态化风控手段

招行信用卡中心回复记者称，招行未对客户做批量额度调整。该行信用卡额度管理是伴随用卡的全生命周期实时调整的，属于动态过程，并非一成不变。作为常态风控措施之一，会定期对综合评分下降、用卡行为偏离等存在异常情况的客户做额度调整。

浦发银行信用卡中心也表示，基于审慎经营的管理目标，定期会对持卡客户的风险情况进行识别，并开展动态额度调整。

记者就额度调整一事采访了多家银行，了解到并不存在大面积或突然“降额”的情况。一位银行信用卡中心人士表示，“降额”是银行常态化的风险管理举措。一方面，当前各银行信用卡业务部门对信用卡日常监管更为频繁，通过风控模型监测到高风险客群后，都会及时管控，采取“降额”、交易限制等措施及时收紧风险敞口。另一方面，目前银行贷后催收工作面临较大压力，因此银行一般会通过更加积极的额度调控等措施，管控风险。

信用卡研究人士董峥也表示，“降额”是银行防控信用卡业务的重要手段。“被降额”客户中的绝大部分都有刷卡套现等违规交易，严重的甚至有逾期还款行为。“有的客户把信用卡额度当成了一种追求，但实际上信用是有尺度的，也存在涨跌，并非只升不降。”他说。

实际上，对于有正常资金使用需求且信用良好的优质客户，银行也会为其提供多个渠道进行额度调整申请。中信银行信用卡中心于今年5月底对部分日常用卡习惯良好的优质持卡客户进行了固定额度的批量上调。“每年年中及年末，我行也会开展节假日批量临时额度调整，主要针对部分用卡习惯良好的客户。此次固定额度调额，旨在提升客户用卡体验，满足客户节假日及‘618’电商节消费用卡需求。”中信银行信用卡中心相关负责人对记者表示。

信用卡资产质量有所承压

信用卡额度调整被视为银行加强风控的手段之一，实际上，银行加强风控也是大势所趋。

央行6月9日最新发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。对比去年四季度的数据，截至去年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。

据不完全统计，上市银行公布的一季报中，仅招行、交行、平安银行披露了信用卡资产情况。截至一季度末，招行信用卡不良率为1.89%，高于去年末1.35%的水平；平安银行信用卡不良率为2.32%，高于去年末1.66%的水平；交行信用卡不良率为2.82%，较去年末上升0.44个百分点。

“据我的了解和观察，一些不良是从去年延续过来的。整体来看，这两年银行信用卡资产质量确实有所承压。”董峥表示。

上述银行信用卡中心人士也表示，一方面，从2019年开始，互联网金融行业风险传导到银行体系，共债风险上升，从客群上来看也更加分散；另一方面，部分银行不良暴露与前几年快速扩张，客户下沉高度相关。总体而言，整个银行业对于信用卡业务确实呈现收紧的趋势。

加强全流程风险管控

针对现状，各大银行均在不断加强全流程风险管控。

广发银行信用卡中心相关负责人表示，广发信用卡中心在新发卡阶段，严控高风险客群准入，推进优质客群发卡，不断调优资产结构。在贷中管理方面，针对高风险及套现交易进行实时拦截与管控，及时收紧风险敞口。在贷后管理方面，开展机器人自动化催收，提升催收效能，有效压降新入不良，同时探索多样还款方案，协助还款困难的高风险客户重组债务，提供更多的分期方案，以延缓客户还款压力。

交行相关部门负责人也表示，交行及时调整和优化风控策略，如针对外部形势变化，2019年起交行即对信用卡业务实施了审慎的新客户准入策略等。“随着各项风险管控措施的逐步到位，预计新发生不良额三季度后可能出现下降趋势。”该负责人说。

苏宁金融研究院研究员黄大智也表示，不同的银行在信用卡业务发展的不同阶段，其风控策略和目标制定是不一样的，有的信用卡用户基数庞大的银行，可能更多考虑到用户层级和不良率的问题，即强调风控；而对于大多数城商行而言，当前仍然更为强调信用卡的业务增速。

近日，一起与POS机套现有关的大案被曝光，嫌疑人通过POS机进行虚假交易，非法套现9700余万，骗取银行、第三方支付机构及保险公司等300余万。

非法套现9700余万

在信用卡逾期规模和不良率居高不下的情况下，越来越多的用户开始依靠POS机来实现资金的周转，从而避免征信污点的出现，在POS机刷卡的背后，不法分子也窥探到了其中的商机。

从今年1月份开始，犯罪嫌疑人林某名下多张信用卡出现异地盗刷，总金额近10万元，被盗刷后林某多次向上海警方报案，警方接连收到此类案件后，推测其中或许存在猫腻。

上海警方在调查中发现，林某名下的4张信用卡，在遗失前均出现过相同的操作，取消信用卡密码并向银行方提出申请提升了信用卡的临时额度，此外，林某还专门从保险公司购买了信用卡盗刷险，这些行为引起了上海警方的怀疑。

在对林某的审讯过程中，林某对信用卡遗失的详细经过以及被盗刷的具体情况并不能完全交代清楚，且林某的描述漏洞百出，加上上海警方发现林某遗失的4张信用卡均在同一时间和地点刷卡消费过，警方断定林某可能涉嫌利用虚假交易骗取保险公司赔款。

深入了解后，这起谎报信用卡被盗刷的案件漏出了破绽，事实上是林某将自己的信用卡交由他人利用POS机虚假交易，而林某则负责否认是本人交易并向警方报案，形成一条有计划的诈骗链条。

而替林某进行POS机刷卡交易的嫌疑人为魏某，魏某与其多名同伙通过网销等渠道申请第三方支付平台POS机，瞄准有资金需求的特殊群体，替这部分持卡人套现并收取高额手续费，利用POS机进行虚假交易，总共非法套现9700余万元，

此外，魏某等人还与持卡人合作骗取保险公司赔偿及银行止付退款，依靠此举赚取灰色收入，与持卡人按比例瓜分，最终魏某等人因保险诈骗及非法经营罪被抓获，这也是全国首起利用信用卡非法套现，采取虚假报案骗取保险赔偿款及银行退款的复合型诈骗案。

POS机交易监管加强

目前，许多信用卡诈骗的源头都是因POS机违规贩卖、银行卡账户买卖造成的，网销POS机成为信用卡诈骗的帮凶，POS机套现大案频频发生。

此前，还曾发生过一起使用销售点终端机具POS机，以虚构交易等方式向信用卡持有人直接支付现金的特大非法经营案件。

2015年至2017年间，被告人杨某某、刘某某先后租下多个办公场所，利用承租的办公地址及其个人身份信息和他人身份信息先后开办了5家公司。两被告人通过其中4家公司的工商档案资料累计申领了32台POS机。

两人通过社交软件、街面发散宣传彩页等方式公开宣传其公司所开展的信用卡套现、代还信用卡、养卡等业务，在没有实际交易的情况下为信用卡持有人套现、代还信用卡、养卡。从2016年初至2017年8月，被告人杨某某、刘某某以上述公司的名义共刷卡25000多笔，涉及信用卡3800余张，刷卡金额1.5亿元，非法获利近80万元。

这种通过POS机套现牟利方式，实质上是一种欺骗银行的行为，犯罪嫌疑人擅自将信用卡的消费信贷功能改变为现金贷款，使发卡机构无法判断持卡人的正常资信状况和信用卡资金用途，POS机套现已成为银行卡犯罪金额最高的一种犯罪形式并逐年递增。

根据最高人民检察院、公安部相关立案追溯标准的规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易等方式向信用卡持有人直接支付现金，数额在100万元以上的，应以非法经营罪立案处理。

为了减少信用卡诈骗案件的发生，监管也在着手整治违规乱象，切断此类利用POS机套现实施犯罪活动的源头。

2019年3月，央行下发了85号文件《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，其中重点强调了强化特约商户与受理终端管理。

前不久，联动优势、随行付、国通星驿、钱宝等多家支付机构发文，明确禁止代理商以电销网销的方式进行POS机推广，除支付机构外，各银行也在对信用卡诈骗、非法套现等行为加强风控，这类有规模的POS机套现将是银行重点监测的对象。